尴尬的自动取款机：曾经改变世界，现在被无现金时代淘汰

ATM机褪色的背后，可能暗示着“货币去现金化”。无现金社会即将到来？

“用现金支付的人不用排队！来这里用现金支付吧！” 西单购物中心的收银员对着收银台喊道。当天，由于商场内信号不佳，收银员欢迎现金支付，但在窗口选择电子支付的人仍然不多，不少顾客的手机屏幕已经切换到支付页面。记者想着从楼下取钱时，却发现曾经矗立在一楼东北角的光大银行ATM机被悄悄搬走了。“房租太贵了！在西单这样的热门区域，商场的年租金在1万多元，以前还有成交量、手续费等收入。

光大银行的ATM机被取款的情况并不少见。一家大型商业银行的一名员工也向记者坦言，他所在的银行在短短一年内就在多处取款机取款。

ATM机褪色的背后，可能暗示着“货币去现金化”。无现金社会即将到来？“支付结算方式深受通信和信息处理技术的影响，变化非常快。过去几年，银行仍然投入大量的ATM机等自助设备，积极建设智慧银行；但在目前，移动支付几乎完全覆盖和取代了它们，造成了极大的浪费！” 一位资深财经人士说。

一家股份制银行行长告诉经济观察报，现金的使用肯定会越来越少。据其分析，现金不可能在十年内完全取出。毕竟，“除了年龄，人们在支付收入的某些领域还是需要不留痕迹的。ATM机的使用将减少。也许会有一个专门提供自动存取款服务的行业。”

然而，“货币去现金化或数字化已成为不可逆转的趋势！” 中国银行原副行长、中国人民大学国际货币研究所学术成员王永利表示。他解释说，簿记和清算促进了货币形式和交付方式的深刻变化——从有形货币到无形货币。货币不再只是人们心中根深蒂固的现金形式，而是越来越成为一个无形的数字。

为什么退出？

ATM机因其便利性和24小时服务一度被持卡人接受。但随着支付宝、微信支付等第三方支付逐渐崭露头角，“只带手机出门”成为越来越多人的选择，以提现服务为主的ATM机或将逐渐淡出的舞台。“比如这台面积不到两平米的机器，放在西单的一个商场里，场地租金是一年一万多元。起初，为了促销，这个成本无所谓，但现在，交易量不够，只能提机。” 上述接近光大银行的人士向记者解释了撤机的原因。

当银行安装ATM机时，机器的成本和场地的租金都很大。ATM机运行产生的电费也需要由银行支付。一家股份制银行负责ATM机业务的经理沉亮（化名）告诉记者，每台机器都有电表，银行会定期查表，交电费。此外，押运钱也是一种开支。钞票在进入存款机时经过了非常严格的程序。银行对现金分拣、钱箱分配、保安押运、钱箱放置、现金核算等全过程有严格的内部控制制度。

银行在非银行营业网点设置ATM机有固定程序。一是商场向银行申请安装ATM机，由银行专员亲临商场看场，观察主要消费人群、客流等情况。符合要求的业务专员将启动正式流程，与银行安全部门再次检查现场后，提交批准报告，并按照领导的指示安装设备。

“从2017年开始，所有银行都在提款，因为现在现金交易量大不如前，而且现在现金交易受到电子支付的限制，所以成本太高了，领导决定如果可以就压缩被压缩了。如果商场有要求，我们看场地就申请，不能保证会批准。对新商场安装兴趣不大。“现在大型商场要装机，商场年租约4500元，大概可以接受。”

机器的成本可能在10万元左右。ATM机的退出是出于盈利考虑还是银行策略调整？沉亮告诉记者，机器运维成本取决于上级人员做成本核算或战略布局，具体盈亏情况不清楚，但银行安装ATM机的主要目的是为银行服务。客户而不是利润。

“在机器安装之初，我们考虑了两个问题。首先，我们考虑为我们的银行卡持卡人提供便利的服务，例如将其放置在商场中，同时我们也考虑为逛商场的人们提供便捷的金融服务。 ；另外，酒店、写字楼等场所都需要放置ATM机，这是他们物业要求的标准服务之一，所以我们之间有合作关系。” 沉凉说道。

谈及机器下架的原因，沉亮告诉记者香港比特币atm机，一方面，机器下架主要是因为市场不景气。机器的故障率会很高。前几年会定期更新设备，但现在确实年底撤了，不会再装新机了。

“比如很多大型超市以前都有我们的设备，而且大部分超市的设备到了报废的时候就慢慢退出了。” 沉亮银行安装的机器的使用寿命大约是五到十年。不稳定、错误的情况将被撤回。“在北京地铁，设备是近几年才投入的，所以不会被认为是退出的。”

统计数据显示，我国ATM市场已进入扁平化时期。央行数据显示，截至2016年底，全国部署ATM机总数为92.42万台，比上年增加5.75万台。，增长率为6.63%。虽然继续增长，但远低于2012年和2013年25%左右的年增长率。

沉亮表示香港比特币atm机，近年来各银行都在减少自助设备的部署，各部门现在更多地关注POS机、二维码等电子支付业务，自助设备的部署有所减少。 .

曾经如雨后春笋般涌现

在沈良手中，他还负责部门几条线的业务。ATM机的生意对他来说似乎是在冷宫。“这个业务最好在2008年左右做，当时觉得经济形势比较好，加上北京办奥运会等影响，很多外国人来中国，比较习惯用ATM机器，国内城市居民也开始慢慢接受这种自助取款渠道，所以当年对ATM机的需求也比较大。” 沉亮向记者回忆了他在职业生涯初期是如何接触到这个行业的。

自助渠道以其服务成本低、服务时间长、服务效率高、服务差错少等优势，成为国内商业银行​​交易处理的主要渠道和营销服务的新渠道。

沉亮告诉记者，过去，ATM机安装在商场、写字楼、医院、地铁等人流量大的地方。尤其是在地铁、机场、火车站等人流密集的交通场所，有很多客户需要提供提现服务，在所有银行卡都可以存、兑现的时候，ATM机的作用就很关键了。

数据显示，近十年来，中国银行业的自助服务渠道发展迅速。从规模和密度上看，自助设备整体规模迅速扩大。2014年成为全球最大的ATM市场。2015年末，自动柜员机数量约为86万台。自助机服务密度持续增长，2011年超过世界平均水平，2015年每百万人口有764台ATM。

从交易量看，2015年银行金融机构自助设备交易量达到4.59.31亿笔，同比增长15.92%，交易总额56.55万亿元。同比增长 11.91%。

记者走访了不同银行网点的ATM机，发现目前的设备既有日立、NCR等进口品牌，也有国产ATM机品牌。机器的价格从几万到几十万不等，取决于配置和性能。

ATM机的减少也影响了机器供应商。以ATM机为主要生产业务的企业逐渐感受到了市场降温带来的寒意。广电快递（002152.SZ）、御银（002177.SZ）、上海普天（600680.SH）、维珍创意（430305)等）上市公司财报也提到，ATM机市场影响厂商营收和利润。广电速递在2017年半年报中表示，在国内ATM市场，金融改革不断，移动支付快速发展，传统银行转型转型。广泛发展，ATM市场持续下滑。

另一家ATM产品供应商维珍创意在2017年上半年的经营业绩也出现了大幅下滑。2017年上半年，公司实现营业收入1769.78万元，一年-同比下降58.21%，净利润39.64万元，同比下降96.95%。对于业绩下滑的原因，公司解释称，受国内第三方支付影响，国内商业银行​​自助设备部署逐渐放缓，导致上半年业绩下滑2017 年。

经济观察报记者在2013年采访了嘉银在线（831960.OC）董事长陈志钦，当时他认为“ATM下乡”是金融蓝海，他满载而归。的信心。他不仅想把ATM机下乡，还想通过ATM机的网点和终端渠道，在农村获得更大的市场。不过记者了解到，该公司于2015年2月在新三板挂牌上市，现已转型为中国语音智能和社区医疗保健行业。近日，当记者问及转型的原因时，陈志钦没有回复。

此外，当记者向广州一家以维护ATM机为主的公司递交采访申请时，该公司前员工告诉记者，由于业务量减少等原因，该公司已经倒闭，他有还寻求另一个职位。

无现金接近？

ATM的另一面逐渐消失或：无现金时代即将到来？那一天会很快到来吗？或者，ATM不是取款的ATM，网点也不是传统的网点。可能成为京东的物流点和支付宝的创新体验站？

的确，“ATM缩水是一种趋势，但在很长一段时间内都不会消失”。一位国有银行相关业务负责人告诉经济观察报。在他看来，货币数字化并不是普惠金融的唯一途径。没有数字能力的老年人和弱势群体也是需要普惠福利的人，所以现金不能也不应该消失。

据了解，目前工商银行支持ATM取现存折，旨在满足特殊群体的强烈需求。数字社会给老年人的生活带来了极大的不便。

王永利认为，货币数字化是必然方向，需要积极推进，不可逆转。当然，这并不意味着要立即取消现金流，而是应该照顾到一些人的合理需求。

工行前行长杨凯生直言，现在很多人用现金明显减少，一些购物、消费、旅游支付，尤其是小额支付，可以通过手机和网上支付完成。当人们觉得很方便的时候，很多人似乎认为这只是第三方支付公司和互联网公司发展带来的变化，却没有意识到这是互联网公司和银行合作的结果。

有据可查的是，ATM业务一落千丈，背后是非现金业务的激增。中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告（2017）》）显示，2016年全国共办理非现金交易，支付业务记录1251.@ >11亿笔交易，金额3687.24万亿元，同比分别增长32.64%和6.91%。从全球可比来看， 2015年，我国非现金支付次数占全球非现金支付总数的22.12%，增速是全球平均水平的4倍以上。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾钢向经济观察报记者解释，ATM机的变化并不是孤立的。因为现金的使用量下降了，银行的实体分行也面临着瘦身的问题，甚至印钞公司可能的业务也有所下降。这个问题需要从客户支付习惯的变化引起的金融服务的变化来看待。

沉亮说，银行这几年设备的种类不断变化。通过业务的分流和整合，简单的业务在设备上完成，需要到柜台办理的业务是耗时的或者是人必须面对的业务。银行分支机构仍然需要ATM机，但类型和功能更多。除了简单的存取款，现在可以在机器上完成非现金业务。

“以前设置ATM机是为了满足没有现金、刷不了卡的客户的需求，主要提供现金交易服务。现在，通过银行的技术更新，我们可以在客户不刷卡的情况下完成业务。刷卡，比如转账，小额支付等需求，手机银行APP都能做到，可以取款，也可以扫码支付。” 沉亮说，目前银行还为小商户提供信用卡和二维码支付，消费者可以用手机扫一扫。扫码支付，省去中间取现和消费的步骤。

各大银行的数据显示，电子银行已成为几家大银行的业务主力军，效果显着。中国银行2016年财报显示，中国银行专注于移动互联网，培养客户使用电子渠道的习惯。电子渠道客户活跃度和忠诚度持续提升，手机银行业务量快速增长，中国银行支持客户服务和业务发展的能力显着增强。2016年，中国银行电子渠道交易量达到160.69万亿元，同比增长4.72%，电子渠道对分行业务替代率达到9 0.74%。其中，

曾刚认为，在营商环境发生深刻变化的背景下，商业银行加快金融科技发展成为必然选择。银行应根据自身业务发展需要确定重点方向和内容。创新建设网上渠道（手机银行、直销银行、网上银行等），适应客户需求变化；二是实体网点向智能化、轻量化、社区化转型。此外，在零售金融业务中，要加强支付创新。

事实上，根据王永利的分析，现金清算在货币清算总规模（金额）中的比例已经很低（不到1%）。中国现金占比也在下降（美国不足3%，中国不足5%），其余主要体现在社会组织和个人在银行的存款。而且，以记账清算代替现金清算的趋势还在加速，流通中的现金比例持续下降。货币的去现金化或数字化已成为不可逆转的大趋势。

那么，未来将如何发展？谈到记账清算的发展和货币金融的转型，王永利认为，手机将成为互联网社会最重要、功能最集中的终端入口。这将带来经济社会运行、信息采集与应用、财务绩效与运行等方面的深刻变化。